Особистий підхід до депозитів
Опубликовано: 08.10.2018
Зворотність депозитів стає для українців все більш актуальним питанням. Останнім часом число неплатоспроможних банків зросла – тільки в березні тимчасові адміністрації були введені в чотири установи, а враховуючи вкрай нестабільну ситуацію на банківському ринку їх число в найближчому майбутньому може збільшитися. Кошти вкладникам таких установ буде виплачувати Фонд гарантування вкладів фізосіб (ФГВФО), однак існує ряд нюансів, які зазвичай враховуються при поверненні коштів. Зокрема, фонд відшкодовує депозити лише об’ємом до 200 тис. грн, розміщені на загальних умовах. Відповідно до закону «Про систему гарантування вкладів фізосіб», кошти громадян, розміщені в банках на індивідуальних умовах, не підпадають під гарантії ФГВФО.
Індивідуально – не означає надійно
Головний критерій «індивідуальності» вкладу – відмінність його умов від стандартної пропозиції банку. Основними критеріями відмінностей, як правило, є розмір процентної ставки, форма виплати відсотків (щомісяця, щокварталу, наприкінці строку або авансом), а також термін дії договору. Банки розміщують стандартні умови депозитних програм на своїх сайтах, в рекламних або інформаційних буклетах у відділеннях і в самих договорах.
How the blockchain will radically transform the economy | Bettina Warburg
«Якщо фінустанова пропонує неринкову ставку всім, а якомусь клієнту ринкову, тоді індивідуальним умовою буде ринкова ставка, запропонована конкретному клієнтові, наскільки дивним це не здавалося б. Фонд перевіряє рішення комітету і виділяє ставки, прийняті індивідуально для клієнта ».
3000+ Common English Words with Pronunciation
Банкіри розповідають, що загальні тарифи мають бути єдиними для всіх клієнтів банку та зафіксовані документально. Вони не можуть змінюватись в залежності від територіального розташування відділення банку, в якому оформлений конкретний договір. «Стандартні процентні ставки в банках встановлюються в основному відповідними комітетами в банках і діють до внесення наступних змін до ставок, строків або паспортів банківських продуктів. Рішення затверджуються протоколами, на основі яких Фонд гарантування вкладів може визначити ставки в депозитних угодах клієнтів відповідають чинним на момент укладання угод ».
Проблеми лояльності
Банкіри хотіли, щоб ФГВФО більш докладно описав критерії, за якими він визначає, чи був вклад укладений на загальних або індивідуальних умовах. Однак поки цього так і не відбулось. При цьому учасники ринку відзначають, що дійсно існує ряд нюансів, які навіть фінансистам складно врахувати для визначення гарантій повернення вкладу.«Індивідуальною вважається ціна, встановлена для даної особи, і відмінна від звичайної. За вказаним принципом ФГВФО і визначає індивідуальні умови. Складніше ситуація з розумінням «фінансових привілеїв від банку», оскільки чітко не вказано яких фінансових інструментів вони стосуються ».
Також вкладникам варто з обережністю ставитися до всіляких програм лояльності, так як вони також можуть включати індивідуальні умови.
«Можливий варіант лотереї надбавок, коли клієнти« витягують »свою надбавку як у лотерейному розіграші. В описаних випадках клієнти мають надбавки, які не є однаковими і загальнодоступними ».
Теж саме стосується сезонних або святкових акцій з підвищеними відсотками, які також можуть стати критерієм індивідуальності. «На практиці ФГВФО просто порівнює ставку, передбачену в договорі, з діючими на момент висновками тарифами і робить висновок про індивідуальність. Найчастіше Фондом до індивідуальних умов відносяться акційні умови укладення договору вкладу, які не відображені в тарифі ».
Заможним клієнтам зменшують гарантії
Як правило, банки пропонують індивідуальні умови своїм заможним клієнтам, щоб залучити або утримати їх. Крім того, індивідуальні умови можуть цікавити вкладників-нерезидентів або тих, хто хоче надати депозит в заставу кредиту. «Зазвичай це клієнти, з великими сумами депозитів, які точно знають чого хочуть і готові співпрацювати з банком на особливих умовах. В основному, такі клієнти вибирають банк, у якого висока ступінь надійності , аналізуючи показники діяльності банку та репутацію на ринку. Звичайно ж, такі клієнти бажані в багатьох банках. Разом з тим, вкладники зараз досить обізнані, і добре розбираються в законодавстві. Вони добре знають, що таке індивідуальні умови і що ФГВФО ці депозити не гарантує ».
Теоретично, вкладник повинен бути повідомлений про те, що його кошти розміщуються на індивідуальних умовах. У будь-якому банківському депозитному продукті вказуються стандартні терміни, початкові суми, можливість поповнення, процентні ставки і т. д. Після цього продукт затверджується і автоматизується у відповідній обліковій програмі, після чого доступ до модифікації стандартного продукту в обліковій програмі закривається.
«Що стосується залучення депозиту на індивідуальних умовах, то тут порядок такий: спочатку індивідуальні умови виносяться на рішення комітету з управління активами і пасивами, після прийняття позитивного рішення відповідним підрозділом головного банку заводитися депозитна угода з ознакою« Нестандартні умови », з клієнтом підписується відповідне повідомлення про те, що депозит залучений на нестандартних умовах і не потрапляє під гарантії фонду гарантування вкладів фізичних осіб ».
